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    選擇保險產品,機器會比人更靠譜嗎?

    來源: 觀察者網 時間: 2022-11-16 19:00:37

    【文/觀察者網 周毅,編輯 張廣凱】

    1997年,是中國互聯網混沌初開、尚未成熟的一年。

    這一年,張朝陽剛剛創辦了網站愛信特(ITC),他從兩位美國教授那里拿到22.5萬美元的創始資金,但對于公司怎么賺錢,他心里還沒有底,他最初的想法是承攬網頁制作,不過錢很快花光了。直到下一年(1998年),他創辦的國內首家全中文網上搜索引擎--搜狐才問世。


    (資料圖)

    這一年,丁磊剛剛創辦網易,寫出網易免費郵箱系統;馬化騰初次接觸即時通訊軟件ICQ(中文意為"我找你");李彥宏離開華爾街,正前往硅谷引擎公司搜信(Infoseek)--阿里"十八羅漢"和劉強東在中關村創辦"京東多媒體"的故事,也要在1997年之后才慢慢展開。

    但就在這一年,中國大陸第一份互聯網保單成交,我國首個保險網站成立。

    中國保險行業儼然敲開了互聯網的大門。

    科教片《農家怎樣上保險》劇照 圖源重慶保監微新聞

    25年后的今天,互聯網行業的高速發展已經深刻改變了中國人生產生活的各個方面,但是從互聯網保險帶來人的影響來看,除了投保人買保險時更方便了,保險產品依然"難懂"和"難選"。伴隨著年輕人對"買保險"的關注,這個問題正變得愈發突出。

    螞蟻集團旗下保險代理平臺螞蟻保11月15日發布的"金選"服務運行報告顯示,年輕人保障意識強,新用戶4成是90后。面對琳瑯滿目、晦澀難懂,同時"看上去又都差不多"的一眾保險產品,技術進步能否為人們提供一些降低門檻、輔助決策的工具?

    打破信息不對稱,互聯網表現如何?

    保險條款專業性強、晦澀難懂,這是一個老大難的問題。

    2021年,《中國銀保監會辦公廳關于進一步豐富人身保險產品供給指導意見》文件指出,要"持續開展產品條款標準化、簡單化、通俗化工作";同年,中國保險協會也就《定期壽險示范條款(公開征求意見稿)》等文件向社會征求意見,旨在幫助消費者理解保險產品,同時提高監管效率。

    "持續開展產品條款標準化、簡單化、通俗化工作" 文件截圖

    這足以顯示,通俗、簡單,好理解,是保險要跨過的一座山。

    買的人不懂,難免會產生外部依賴,尋求他人的建議。

    因此不難發現,在傳統的線下保險中,投保人的選擇空間往往會被代理人影響。

    保險代理人或者推銷員的專業能力、知識儲備、傾向偏好,都會明顯影響投保人。

    但在互聯網的幫助下,這種局面某種程度上被打破了,一些工具也應運而生。

    相比于傳統線下渠道,消費者在互聯網上可以接觸到更多的產品。這很大程度上有助于解決信息封閉,或者信息不對稱的問題--例如通過產品對比這個工具,大家可以更為明確地感知保障內容和價格之間的細微差異。

    好消息是,現在選擇空間更大了,更容易獨立決策了。

    壞消息是,現在更容易獨立決策了,保險產品該怎么選?

    通過互聯網購買保險正受到青睞 圖源《2021年中國互聯網保險消費者洞察報告》

    在一系列因素影響下,另一個工具便應運而生--在互聯網上,一些平臺利用自己的技術、資源或者渠道,向投保人安利產品,讓消費者從中選擇,所謂"優中擇優"。

    不過這種模式也會衍生一個問題。如果推薦機制不夠透明、不夠客觀、不夠科學,平臺的傾向和水平就可能影響投保人的選擇,甚至會給投保人產生負面影響。

    站在這個角度上,通過分析模型、智能算法等技術手段,用一種量化的方式去評判和篩選保險產品,或許是一個值得嘗試的方向。在堅持透明、科學和規范的基礎上,這種模式可以盡可能地減少人工干預,讓投保人保持自己選擇時的主動權。

    事實上,國內已經展開了有關嘗試。

    今年3月,螞蟻保正式上線"金選"服務。近期上線的螞蟻金選"五維模型"解讀,則在產品介紹頁面清晰地告訴用戶,每個保險產品在五大維度上的評分和依據,也會有保險精算師的實名評測,讓用戶對產品優缺點一目了然。

    南京大學商學院金融與保險學系副教授孫武軍表示,螞蟻保"金選"服務,本質上是降低用戶了解和選擇保險產品的專業門檻,互聯網保險服務的智能化、用戶的年輕化也是必然趨勢。消費者可以充分利用"金選"服務里的各種功能,結合自身的實際情況,去購買適合自己的保險產品,為自己配置多元的保障方案。

    減少人工干預的一種嘗試:系統"判白"、人工"排黑"

    分析模型是如何運作的?它如何減少人工決策在整個環節中的影響?

    螞蟻保"金選"項目負責人張放介紹,根據投保門檻、保障范圍、性價比、服務理賠和公司經營五大維度,工作人員會篩選出那些最有競爭力的保險產品,向投保人展開解讀,同時清晰地介紹每個產品在這五個維度上的評分和依據,并附加精算師測評。

    張放介紹,從流程來看,先由智能模型從一眾產品中自動篩選出優質的標的,將其送入提名環節(即"判白");最后再由專家來人工審核,發揮一個"排黑"的作用,去掉那些不適合入選的產品。通過這種機制,"金選"可以盡量減少人工決策帶來的影響,最大化地去實現客觀公正。

    "希望在評分環節,今后80%以上的影響因子由模型決定。"

    那么如何確定"系統判白"和"人工排黑"的界限?

    張放對觀察者網表示,這個自動化、智能化的模型是由精算師設置的,"判白"對應的部分,往往是可以量化的數據和內容,并且它們有助于構建一個完整體系,讓人們對保險產品有一個更好地理解。

    而"排黑"是"判白"的對立面,在流程上它集中于產品審核環節。"所有影響客戶權益的都會排黑,",張放說,"但什么樣的內容是影響客戶權益的?這個內容相對而言是無法窮盡的,它需要依靠人工去判斷。"

    螞蟻保保險產品負責人嚴捷對觀察者網表示,在保險模型評分的過程中,有很多指標機器非常容易打分。比如某幾款產品在不同年齡分布上的價格表現,模型用算法自動運算的效率和準確度都會更高,它甚至可以超過精算師的計算。

    團隊內部其實也希望可以實現100%的由機器判斷。但現實是,對于投保須知、健康告知等復雜、專業,涉及法律的文本內容,現有技術想要實現通俗化地理解和自動處理是有難度的,目前依然離不開專家對有關保險產品的解讀和理解。

    在模型的搭建過程中,目前離也不開精算師的個人經驗。嚴捷透露,技術團隊嘗試收集了市面上大部分的保險條款,并用數月時間進行解構、解讀,用以訓練模型。在這個過程中,大家就發現了一個問題:很多保險產品的條款,不同保險公司的標準是不同的,比如保障范圍,A產品的說法和B產品不同,但本質上是一個意思,

    嚴捷表示,對于某些行業有明確規定,行業認知非常成熟的內容,模型基本能做到根據關鍵詞發出預警,提醒有關風險。但是想讓模型進一步判斷某款產品比其他產品好或者差,目前大家尚未到達這一階段。

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